Aflossingsvrije hypotheek
De naam van de hypotheek zegt het al, er is geen aflossing bij deze hypotheek. Je betaalt alleen de hypotheekrente.
Maximale fiscale aftrek
De rente en de fiscale aftrek blijven ieder jaar gelijk, omdat je geen aflossing doet en alleen rente betaalt over de hypotheeksom. Je hebt dus te maken met een maximale fiscale aftrek. Aan het einde van de looptijd (maximaal 30 jaar) moet de hypotheek in zijn geheel worden afgelost. Dit kan bijvoorbeeld door verkoop van de woning, door een nieuwe lening aan te gaan of door de aflossing uit het eigen vrije vermogen (bijvoorbeeld met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging) te doen.
Inbrengen van eigen geld veelal noodzakelijk
De meeste hypotheekverstrekkers verstrekken bij een aflossingvrije hypotheek niet meer dan 75% van de executiewaarde (omgerekend is dat ongeveer 60% van de vrije verkoop waarde). Dit betekent meestal dat je het resterende deel van de hypothecaire lening anders zult moeten financieren, bijvoorbeeld met een andere hypotheekvorm of door inbreng van eigen geld.
Zekerheid voor de hypotheekverstrekker
Omdat de hypotheekverstrekker een beperkt hypotheek verschaft, heeft hij altijd de zekerheid dat de woning genoeg oplevert om de openstaande schuld af te lossen. Bij overlijden of het niet voldoen van de betalingsverplichting veilt de hypotheekverstrekker namelijk de woning om de hoofdsom alsnog betaald te krijgen.
De afgesloten lening verminderd niet
Deze hypotheekvorm is interessant als er voldoende overwaarde in je woning aanwezig is. Je lening vermindert alleen niet, dus voor bijvoorbeeld een oud stel zonder kinderen zou dit een aantrekkelijke hypotheek zijn. Let er alleen wel op dat na pensionering de netto last hoger kan worden vanwege vermindering van belastingaftrek.
Voor- en nadelen op een rijtje
Voordelen
- Maximale fiscale aftrek.
- Je betaalt alleen rente.
- Lage lasten.
- De hoogte van de hypotheek is bijna altijd veilig, omdat je meestal maar 75% van de executiewaarde kunt lenen.
- Geen verplichte tussentijdse aflossingen, vermogensopbouw of verzekeringsdekkingen.
Nadelen
- Je bouwt geen vermogen op.
- De rentelast blijft doorlopen.
- De eindaflossing is niet geregeld.
- Na pensionering bestaat de kans dat je netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek.
- Vanaf 2001 is rente maximaal 30 jaar aftrekbaar. Indien je niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen.
- Meestal moet je eigen geld inbrengen omdat je meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen
Financieel rijbewijs voor starters
Uit onderzoek van het ING Economisch Bureau blijkt dat starters op de woningmarkt voor het eerst in twee jaar weer optimistisch zijn. Dit terwijl de koopwoningbezitters nog enigszins terughoudend zijn. De meerderheid vindt het nu een gunstige periode om een huis te kopen. Daarom is de helft van de starters voor de invoering van het financieel rijbewijs. Hiermee kunnen zij hun kennis op financieel gebied uitbreiden.
Drie op de tien vindt een huis kopen een financieel risico
Het onderzoek is uitgevoerd door TNS NIPO onder huurders die de intentie hebben om binnen twee jaar een huis te kopen en mensen die nu al een koopwoning bezitten. Drie van de tien ondervraagden vindt dat ze met het kopen van
huis-kopen
een woning een financieel risico nemen.
Kennis op peil houden met een financieel rijbewijs
In Nederland kennen we regels en wetten rondom de verstrekking en acceptatie van hypotheken, waarmee de consument beschermt wordt. Maar starters willen ook zelf hun eigen kennis over financiële producten op peil houden. Dat is mogelijk met een financieel rijbewijs. Bezitters van een financieel rijbewijs geven hiermee aan dat zij de juiste kennis hebben opgedaan alvorens zij tot aanschaf van het financiële product over te gaan. De helft van de starters is dan ook voorstander van de invoering van het financieel rijbewijs.
Gunstige periode voor het kopen van een woning
Bijna driekwart van de starters vindt het nu een gunstige periode om een woning te kopen. Opvallend is dat ruim de helft van de koopwoningbezitters (53%) het nu ook een gunstige periode vindt om een woning te kopen. Het probleem is echter dat zij dan ook hun eigen huis moeten verkopen en daar maken zij zich wel zorgen om. Toch denkt 37% van de koopwoningbezitters hun woning nog gemakkelijk te verkopen als dat nodig is. Dat is wel een stuk minder dan voorgaande jaren. 55% zag hier een jaar geleden nog geen problemen in, twee jaar geleden was dat zelfs nog 65%. De helft verwacht de woning binnen een halfjaar te kunnen verkopen, tegen 69 procent een jaar geleden.
ING stimuleert het belang van financiële educatie
Hans Hagenaars, directeur Marketing ING Retail: “Wij onderschrijven het belang van gedegen financiële educatie. ING biedt klanten ook verschillende diensten waarmee zij hun kennis over financiële zaken kunnen vergroten. Zo organiseren wij dit jaar voor onze klanten door het hele land Financiële Informatie Avonden en Woonavonden waarbij we onze klanten inzicht geven in de zaken die belangrijk zijn bij de aankoop en financiering van een woning. Een zogenoemd financieel rijbewijs ligt in dezelfde lijn. Omdat we zien dat er een sterke behoefte is aan informatieavonden over financiële producten zullen we ook in 2010 dergelijke avonden blijven organiseren.”
Vraag naar hypotheken neemt toe
Bron: Koersalarm.nl
Mede dankzij de lage rente zijn huishoudens minder terughoudend bij het aangaan van een hypotheekverplichting. Bedrijven nog steeds voorzichtig als het om het afsluiten van leningen gaat.
De kredietverlening in de eurolanden komt weer enigszins op gang. Vooral de vraag naar hypotheken neemt toe, zo blijkt uit een rapport van de Europese Centrale Bank. Volgens Martin van Vliet van ING in het FD, lopen huishoudens iets voor op de conjunctuur. Zij zijn gevoeliger voor de lage(re) rentestanden. Bedrijven zullen nieuwe kansen eerst proberen te financieren uit eigen middelen en pas later naar de bank stappen.
Hypotheek met korte rentevaste periode wint aan populariteit
De korte rentevaste periode wint massaal aan populariteit bij nieuw afgesloten hypotheken in augustus 2009. De oorzaak hiervan is hoogstwaarschijnlijk de flinke daling van de korte hypotheekrente.
In vergelijking werden er tweemaal zoveel nieuwe hypotheken met een korte rentevast periode afgesloten van maximaal één jaar, dan een jaar terug. In augustus 2009 werd 27% van alle nieuwe hypotheken met een korte rentevast periode afgesloten, in augustus 2008 was dit maar 4%. De hypotheken met een rentevast periode van meer dan vijf jaar verloren hun populariteit. Slechts 39% van de nieuwe hypotheken werd op deze manier afgesloten.
Tussen oktober 2008 en april 2009 is de korte hypotheekrente van 6,0 naar 3,5 procent gedaald. De lange hypotheekrente daalde in deze periode ook, maar niet zo sterk als de korte hypotheekrente. Dat is dan ook de oorzaak van de enorme populariteit van de hypotheek met korte rentevaste periode.
Het is niet de eerste keer dat deze verschuiving geconstateerd is. In 2004 en begin 2005 was de korte hypotheekrente ook veel lager dan de hypotheekrente bij langere rentevaste periodes.
Provisies van hypotheekverstrekkers inzichtelijk
Als eerste hypotheekadviesketen van Nederland geeft de Hypotheekshop vanaf heden inzicht in de provisieafspraken met hypotheekverstrekkers. Hiermee willen zij dat hypotheken voortaan zonder provisieafspraken worden aangeboden. De provisies van hypotheekverstrekkers zijn daarom voor iedereen inzichtelijk bij de Hypotheekshop.
Hoge provisies benadelen de consument
Voor Ron Bavelaar, algemeen directeur van De Hypotheekshop, was het geduld op. Hij vindt dat de hoge provisies die partijen bij hypotheken op woonlastenbeschermers en andere verzekeringen verdienen wettelijk verboden moeten worden. Klanten kunnen hierdoor ernstig benadeeld worden, omdat ze teveel moeten betalen.
Beperking van de Autoriteit Financiële Markten niet genoeg
Er is een beperking op de koopsommen van 25% provisie vastgesteld door de Autoriteit Financiële Markten, maar dit is volgens Bavelaar niet genoeg. “Verbied het gewoon helemaal. Dan voorkom je perverse provisieprikkels. Het risico blijft namelijk aanwezig dat consumenten niet het beste financiële product krijgen geadviseerd, maar die hypotheek of koopsom waar de adviseur het meest aan verdient”, concludeert Bavelaar.
Uurtarief is de oplossing voor onafhankelijkheid
Volgens Bavelaar is de oplossing eenvoudig: consumenten moeten voortaan direct per uur betalen voor het advies. Dit is een transparante manier en garandeert de onafhankelijkheid van de adviseur. Hij verwacht dat betaald advies binnen twee jaar de gewoonste zaak van de wereld is. Daar is echter wel een omslag voor nodig. “Maar de consument betaalt nu via de provisie indirect. Het zicht op de hoogte van de kosten ontbreekt daarbij omdat de provisie in het product zit versleuteld.”
Volgens Bavelaar heeft de Hypotheekshop, de grootste keten van hypotheekadviseurs in Nederland, de knoop al doorgehakt. “Klanten betalen bij ons per uur. We ontvangen inderdaad op sommige producten nog provisie, maar dat verrekenen we met dat uurtarief. Is de nota lager dan de provisie, krijgt de klant geld terug. Is de nota hoger dan hoeft de klant niet bij te betalen.”
Provisies zullen onder maatschappelijke druk langzaam verdwijnen
Bavelaar wil liever totaal van de provisie af, maar helaas zijn er volgens hem nog tussenpersonen die hier niet aan mee willen werken. Zij blijven zich vasthouden aan de provisiebeloning. Om deze partijen niet voor het hoofd te stoten, brengen geldverstrekkers en verzekeraars nog steeds producten met ingebouwde provisie op de markt. In de loop der jaren zal dit fenomeen volgens Bavelaar onder maarschappelijke druk verdwijnen. Omdat de provisies niet wettelijk verboden zijn is er voor de consument altijd nog een kans dat zij tegen een geldbeluste adviseur aan kunnen lopen. “De overheid zou provisie voor hypotheken en aanverwante verzekeringen daarom moeten verbieden. Dan zij we af van deze excessen”, stelt Bavelaar.
Non-conforming hypotheek: een hypotheek voor laag inkomen
Mensen die het elke maand wat moeilijker hebben om rond te komen, zoals mensen zonder baan of met een laaggeschoolde betrekking, hebben vanaf nu ook de mogelijkheid om een hypotheek te krijgen. Voor hen is de non-conforming hypotheek in het leven geroepen.
Ook met een BKR-registratie is een non-conforming hypotheek nog mogelijk
Voordat de hypotheek verschaft wordt zal er, net als bij een ‘normale’ hypotheek, uitgebreid onderzoek worden gedaan
geen-geld-toch-hypotheek
door het BKR (Bureau Krediet Registratie). Dit geeft de hypotheekverstrekker de zekerheid dat de maandelijkse aflossing betaald zal worden. Mocht het BKR constateren dat er nog achterstallige betalingen of openstaande rekeningen zijn, dan wordt er bekeken hoe deze situatie opgelost kan worden. Mocht de hypotheeknemer de achterstallige betalingen direct kunnen betalen dan is dat de eerste oplossing. Een andere optie is om het nog te betalen bedrag op te nemen in de non-conforming hypotheek.
De drie partijen die in Nederland een speciale of BKR hypotheek verstrekken zijn ELQ, Sparck en Hypotrust.
De ideale oplossing voor mensen met een beperkt inkomen
Het toekennen van een lening wordt doorgaans gebaseerd op het risicopercentage van de hypotheeknemer. Als er weinig risico is, kan de hypotheeknemer een goedkopere hypotheek krijgen en staat hij sterker in onderhandelingen. Voor mensen die in het verleden al bewezen hebben problemen te hebben met het afbetalen van de hypotheek of een instabiel inkomen hebben is dat niet het geval. Om deze mensen toch een kans te geven is de non-conforming hypotheek ontwikkeld. Bovendien is het al vaak genoeg bewezen dat mensen met een beperkt inkomen vaak veel efficiënter met hun geld kunnen omgaan en netjes de maandelijkse aflossingen betalen.
Rente 0,5% hoger om risico te verlagen
Natuurlijk zorgt een non-conforming hypotheek voor risico’s bij de hypotheekverstrekker. Daarom ligt de basisrente bij deze hypotheek 0,5% hoger dan bij een klassieke hypotheek. Met deze extra veiligheidsmaatregel wordt het risico gecompenseerd.
Non-conforming hypotheek in opkomst in Nederland
Oorspronkelijk komt de non-conforming hypotheek uit de Verenigde Staten.
De hypotheekvorm is nog niet zo bekend in Nederland, maar de term komt wel steeds vaker voor. De markt van de non-conforming hypotheek is nog relatief klein, maar er blijkt wel steeds meer vraag te zijn.
Financieringsproblemen voor starters op de woningmarkt
Starters ondervinden nog steeds financieringsproblemen bij de aankoop van een woning, dat stelt de VBO Woonindex van VBO Makelaar.
Uit het onderzoek van VBO blijkt dat bijna de helft van alle starters vinden dat de onderhandelingspositie verbeterd is. Bijna driekwart van de ondervraagden is neutraal of positief over het woningaanbod en 61% signaleert de prijsdalingen. Ondanks deze positieve bevindingen stelt 47% van de starters de aankoop toch uit. Dit om reden dat het niet mogelijk is om (voldoende) hypotheek te krijgen. 68% van de starters constateert een verslechtering in het maximaal te verkrijgen hypotheekbedrag.
Volgens Hans van der Ploeg, directeur van VBO Makelaar, frustreren de strenge eisen van de bank onnodig het aankoopproces. Het kabinet wil de koopsubsidie uiterlijk 31 december 2011 afschaffen. Zo wil het kabinet uiterlijk eind 2011 de koopsubsidie afschaffen. Dat betekent volgens Van der Ploeg dat de ruim 1300 starters die per maand koopsubsidie aanvragen, dan maximaal 30.000 euro extra hypotheek gaan mislopen. Hierdoor kunnen starters nog minder snel een eigen woning bemachtigen.
Wat is een hypotheek?
De meeste mensen weten ongeveer wel wat een hypotheek inhoudt. Maar deze blog zou niet compleet zijn als we niet even kort op deze vraag in zouden gaan.
Hypotheek: een lening met onderpand
Er zijn maar weinig mensen die hun huis contant kunnen betalen. Dat is ook helemaal niet nodig en bovendien is het fiscaal voordeliger om voor het eigen huis een lening aan te gaan. Deze lening, waarbij (in de meeste gevallen) het huis onderpand is, noemt men een hypotheek. Een huis is een waardevast object dat naar verwachting in de loop der jaren alleen maar in waarde zal toenemen.
Sluit je een hypotheek af, dan moet je het geleend geld uiteraard aflossen. Bovenop de aflossing komt nog een rente: de hypotheekrente.
Een hypotheek blijft een geldlening. Wanneer je de geldlening niet terugbetaalt, heeft de geldverstrekker het recht de woning te verkoper. Van de opbrengst kan de lening (geheel of gedeeltelijk) worden terugbetaald.
Soorten hypotheken
Het principe van een hypotheek is dus heel eenvoudig, maar een hypotheek kent verschillende hypotheeksoorten. Elk soort heeft zijn eigen kenmerk en voor- en nadelen. Het is afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden, welke hypotheek het beste bij je past. Deze omstandigheden kunnen het beste in kaart gebracht worden door een deskundige hypotheekadviseur, omdat er toch veel specialistische kennis vereist is.
We kennen de volgende traditionele hypotheken:
- Aflossingsvrije hypotheek
- Spaarhypotheek
- Levenhypotheek
- Spaarhypotheek
- Hybride hypotheek
- Annuïteitenhypotheek
- Lineaire hypotheek
- Beleggingshypotheek
- Bankspaarhypotheek
Wil je weten wat het verschil is tussen deze hypotheken? Lees de uitleg op Hypotheek Blog – Soorten Hypotheken.
Keuze hangt af van verschillende factoren
Welke hypotheek je neemt is sterk afhankelijk van wat je persoonlijk wilt en wat jouw financiële middelen en mogelijkheden zijn. De hypotheekadviseur zet samen met jou een aantal zaken en wensen op een rij zoals:
- Wat wil je aan vaste woonlasten per maand uitgeven?
- Hoeveel financiële ruimte wil je overhouden?
- Ben je bereid enig risico te nemen?
- Welke veranderingen in jouw persoonlijke (financiële) situatie kun je nu al voorzien?
Met de Nationale Hypotheek Garantie krijg je korting op de hypotheekrente
Als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je een flinke korting op je hypotheekrente. Deze korting kan wel oplopen tot 0,6%. De korting wordt gegeven door hypotheekverstrekkers, omdat zij geen risico lopen. Achter de Nationale Hypotheek Garantie zit de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Wanneer je bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een echtscheiding tijdelijk niet in staat bent om aan je betalingsverplichtingen te voldoen, stelt het waarborgfonds zich garant voor een aanvullende lening. Hiermee kan een deel van de woonlasten gedurende een periode van maximaal twee jaar worden doorbetaald. Als je je huis noodgedwongen moet verkopen, en de verkooppopbrengst is onvoldoende om de schuld af te lossen, dan scheldt de NHG de restschuld kwijt indien je geen schuld hebt aan de (gedwongen) verkoop.
Om voor de NHG in aanmerking te komen zijn er wel enkele voorwaarden. Zo mag de woning, inclusief bijkomende kosten zoals notariskosten en verbouwingskosten, niet meer kosten dan € 265.000. Per 1 juli 2009 is dit bedrag tijdelijk verhoogd naar € 350.000, zodat een grotere groep mensen in aanmerking komt voor de garantie.
Je betaalt een eenmalig bedrag van het geleende bedrag aan het waarborgfonds voor de NHG. Deze provisie is fiscaal aftrekbaar. Omdat een hypotheek met NHG een lagere rente heeft, heb je het bedrag vaak binnen een jaar terugverdiend.
Laatste reacties